돈 못 버는 사람들의 공통적인 습관

예전에 재테크 유튜브를 꽤 열심히 봤던 시절이 있었다. 주식, 부동산, 절약, 투자 전략. 콘텐츠가 워낙 많아서 보다 보면 시간이 훌쩍 지났다. 그 시간이 꽤 됐는데 돌아보니 내 통장은 달라진 게 없었다. 아는 것은 늘었다. 그런데 하는 것은 없었다. 그게 문제였다. 알고 있다는 것과 실제로 돈이 모이는 것은 완전히 다른 이야기였다. 나중에 주변에서 돈을 모은 사람들과 이야기해보면 그들이 나보다 더 많이 알아서가 아니었다. 그냥 시작했다는 것이 달랐다. 이 글은 내가 직접 빠져있었고, 나중에서야 벗어난 세 가지 습관에 대한 이야기다.

1. 시작을 미루는 습관

나는 오랫동안 시작할 준비가 안 됐다고 느꼈다. 투자를 시작하려면 더 공부해야 하고, 부업을 시작하려면 더 준비해야 하고, 저축을 늘리려면 지금 상황이 좀 더 안정되면 하겠다고 생각했다. 이 생각들이 다 합리적으로 들렸다. 그런데 그 준비와 안정이 오는 시점은 계속 미뤄졌다. 1년이 지나도, 2년이 지나도 준비는 항상 진행 중이었고 시작은 항상 나중이었다.

미루는 습관의 핵심에 있는 것은 완벽주의다. 제대로 알고 시작해야 한다는 생각이 시작을 막는다. 투자를 예로 들면, 모든 것을 다 파악하고 나서 시작하겠다는 사람은 대부분 영원히 시작하지 못한다. 투자는 공부를 다 하고 시작하는 게 아니라 시작하면서 공부하는 것이다. 이 순서를 바꾸는 것이 미루는 습관에서 벗어나는 핵심이었다.

제가 직접 해봤는데 시작하는 것 자체가 가장 큰 공부였다. 소액으로 ETF를 처음 샀을 때, 그 이후에 금융 뉴스를 보는 방식이 달라졌다. 내 돈이 들어가 있으니까 관련 정보가 현실적으로 느껴졌다. 그 전에는 아무리 많은 영상을 봐도 그냥 남의 이야기였다. 시작하고 나서야 진짜 공부가 시작됐다. 준비가 됐을 때 시작하는 게 아니라 시작했을 때 준비가 되는 것이었다.

미루는 습관이 무서운 이유는 시간이 손해이기 때문이다. 투자는 특히 그렇다. 같은 금액을 10년 먼저 시작한 것과 10년 늦게 시작한 것의 결과가 복리 효과로 인해 크게 달라진다. 준비하는 동안 흘러간 시간은 돌아오지 않는다. 완벽한 타이밍을 기다리다가 가장 중요한 자원인 시간을 쓰게 되는 것이다.

2. 정보만 수집하는 습관

정보를 수집하는 것 자체는 나쁜 게 아니다. 문제는 정보 수집이 행동을 대체할 때 생긴다. 재테크 유튜브를 보면 뭔가를 하고 있는 것 같은 느낌이 든다. 책을 읽으면 성장하는 것 같은 느낌이 든다. 이 느낌이 실제 행동을 한 것과 비슷한 만족감을 주면서 행동의 필요성을 낮춰버린다. 알고 있다는 것이 하고 있다는 것처럼 느껴지는 착각이다.

이 함정에 빠지면 정보는 계속 늘어나는데 실제로 달라지는 것은 없다. 재테크 방법을 다섯 가지 알고 있어도 하나도 실행하지 않는 것과, 한 가지 방법밖에 모르지만 그것을 꾸준히 하는 것 중 어느 쪽이 더 나은 결과를 만드는지는 명확하다. 실행하는 사람이 이긴다.

정보 수집이 행동을 막는 또 다른 방식이 있다. 너무 많은 정보가 오히려 혼란을 만드는 것이다. 어떤 유튜버는 지금 주식을 사야 한다 하고, 어떤 전문가는 지금은 현금을 갖고 있어야 한다고 한다. 이 상충하는 정보들 속에서 뭘 믿어야 할지 모르게 되면, 결국 아무것도 안 하는 것이 가장 안전해 보인다. 정보가 많을수록 오히려 결정이 어려워지는 역설이 생긴다.

나는 이 함정에서 벗어나기 위해 정보를 소비하는 시간에 상한을 정했다. 하루 기준으로 재테크 관련 콘텐츠를 30분 이상 보지 않기로 했다. 처음엔 불안했다. 놓치는 정보가 생길 것 같았다. 그런데 30분을 보는 것과 2시간을 보는 것의 실질적인 차이가 크지 않았다. 오히려 시간이 줄어드니까 행동에 쓸 에너지가 생겼다. 정보를 소비하는 시간을 줄이고, 그 시간을 실행하는 데 쓰기 시작하면서 실제로 달라지기 시작했다.

3. 실행 없이 계획만 세우는 습관

계획을 세우는 것은 생산적인 일처럼 느껴진다. 가계부 양식을 예쁘게 꾸미고, 재테크 계획을 정리하고, 목표 금액을 노트에 적는다. 이 행동들이 의미 있어 보인다. 그런데 계획을 세우는 것 자체가 목적이 되어버리면, 실행은 항상 다음 단계로 밀린다. 계획이 완벽해지면 시작하겠다는 생각이 또 다시 미루는 습관과 연결된다.

계획과 실행의 차이를 명확히 느낀 경험이 있다. 저축 계획을 엑셀로 정리한 적이 있었다. 월별 저축 목표, 항목별 예산, 연간 목표 금액. 꽤 정교하게 만들었다. 그런데 그 엑셀 파일을 만드는 데 몇 시간을 쓰면서 정작 실제로 자동이체 설정을 하는 데는 5분이면 됐다. 그 5분을 계속 미루면서 멋진 계획서만 만들고 있었다. 계획서는 계속 업데이트됐는데 통장은 달라지지 않았다.

완벽한 계획보다 불완전한 실행이 낫다. 이 말이 처음엔 마음에 걸렸다. 준비 없이 시작하면 실수하지 않을까 하는 걱정이었다. 그런데 실수는 실행하면서 배우는 과정이다. 계획만 세우면서 실수를 피하는 게 아니라 성장도 피하는 것이다. 실수에서 배우는 속도가 계획서를 업데이트하는 속도보다 훨씬 빠르다.

왜 이 습관들이 반복되는가

이 세 가지 습관은 표면적으로는 달라 보이지만 근본 원인이 같다. 실패가 두려운 것이다. 시작을 미루는 것은 시작했다가 잘못될까봐 두렵기 때문이다. 정보만 수집하는 것은 충분히 알지 못하면 잘못될까봐 두렵기 때문이다. 계획만 세우는 것은 계획대로 안 될까봐 두렵기 때문이다. 전부 실패에 대한 공포에서 비롯된 행동들이다.

그런데 아무것도 하지 않는 것도 결과를 만든다. 아무것도 안 하면 손실이 없는 게 아니라 기회 손실이 생긴다. 물가는 오르고, 다른 사람들의 자산은 늘어가는데 나만 제자리인 것도 하나의 결과다. 실패가 두려워서 아무것도 안 하는 것은 결국 확실하게 손해를 보는 선택이다. 이 사실을 인식하면 미루는 게 더 이상 안전한 선택이 아니라는 걸 알게 된다.

또 다른 이유는 즉각적인 보상이 없다는 것이다. 재테크 영상을 보면 바로 뭔가를 알게 되는 즉각적인 만족감이 있다. 계획을 세우면 뭔가 해낸 것 같은 즉각적인 만족감이 있다. 반면 실제 행동의 결과는 대부분 시간이 지나야 나타난다. 이 지연된 보상 구조가 즉각적인 만족감을 주는 정보 수집과 계획 세우기로 자꾸 회귀하게 만든다.

습관을 바꾼 방법

이 세 가지 습관에서 벗어나기 위해 내가 쓴 방법들이 있다. 첫 번째는 최소 실행 단위를 정하는 것이었다. 지금 당장 할 수 있는 가장 작은 행동이 무엇인지를 물어보는 것이다. 투자를 시작하고 싶다면 가장 작은 실행 단위는 증권 앱을 설치하는 것이다. 저축을 늘리고 싶다면 가장 작은 실행 단위는 자동이체 금액을 만 원 올리는 것이다. 이 최소 단위의 행동은 준비가 필요 없다. 그냥 지금 할 수 있다. 이 최소 행동을 하면 다음 행동이 더 쉬워진다.

두 번째는 실행과 정보 수집의 비율을 바꾸는 것이었다. 이전에는 정보 수집이 90, 실행이 10이었다면 이것을 반대로 바꾸려 했다. 완전히 바꾸는 건 어려웠지만, 매주 한 가지 실행을 먼저 정하고 그에 맞는 정보를 찾는 방식으로 순서를 바꿨다. 이 순서가 바뀌니까 정보가 현실적으로 느껴지기 시작했다. 실행할 것이 있으니까 관련 정보가 직접 연결됐다.

세 번째는 계획의 길이를 줄이는 것이었다. 1년 계획, 5년 계획보다 이번 주에 할 한 가지를 정하는 것이 훨씬 효과적이었다. 긴 계획은 세우는 데 시간이 걸리고, 세우고 나면 바로 실행이 안 된다. 짧은 계획은 세우는 즉시 실행할 수 있다. 이번 주에 자동이체를 설정한다. 이번 주에 구독 서비스를 점검한다. 이번 주에 ETF 하나를 산다. 이 짧은 계획들이 쌓여서 나중에 큰 결과가 됐다.

작게 시작하는 것의 힘

작게 시작하는 것이 왜 중요한지를 직접 경험하고 나서 이해했다. 처음에 소액으로 투자를 시작했을 때 솔직히 금액이 너무 작아서 의미가 있을까 싶었다. 그런데 그 소액 투자가 준 것은 수익이 아니었다. 투자를 하고 있다는 사실 자체가 태도를 바꿨다. 뉴스를 보는 방식이 달라지고, 돈에 대해 생각하는 시간이 늘었다. 이 태도 변화가 더 많은 실행으로 이어졌다.

실제 수익은 처음엔 작다. 소액으로 시작하면 수익도 소액이다. 그런데 그게 맞다. 처음에 수익을 기대하면 기대에 못 미치는 결과에 실망하고 그만두게 된다. 처음의 목적은 수익이 아니라 습관을 만드는 것이다. 습관이 만들어지면 금액은 나중에 늘릴 수 있다. 금액을 크게 해서 시작하다가 잘 안 되면 그만두는 것보다, 작게 시작해서 꾸준히 이어가는 것이 장기적으로 훨씬 낫다.

하루 기준으로 보면 재테크에 실질적으로 투자해야 하는 시간은 생각보다 짧다. 자동이체 설정은 한 번 하면 된다. 월 1회 지출 내역을 확인하는 데 30분이면 된다. 적립식 ETF 매수는 한 달에 한 번 5분이면 된다. 이 시간들이 하루 기준으로 나눠지면 거의 없는 수준이다. 이 짧은 시간을 실제로 쓰냐 안 쓰냐가 1년 뒤의 자산 차이를 만든다.

이 습관들이 나에게 있는지 확인하는 방법

세 가지 습관 중 하나라도 해당한다면, 그 습관이 지금 내 재정 상황에 어느 정도 영향을 주고 있을 가능성이 높다. 스스로에게 질문해보면 확인이 된다. 재테크를 시작하겠다고 생각한 지 얼마나 됐는가. 그 생각이 행동으로 이어진 게 있는가. 재테크 관련 콘텐츠를 얼마나 보는데, 그것이 실제 행동으로 연결된 비율이 얼마나 되는가. 세운 계획 중 실행된 것의 비율이 얼마나 되는가.

이 질문들에 솔직하게 답해보면 어떤 습관이 가장 문제인지 보인다. 나 역시 처음엔 내가 이 습관들 안에 있다는 걸 몰랐다. 뭔가 하고 있다는 느낌이 있었기 때문이다. 유튜브를 보고, 책을 읽고, 계획을 세우는 것들이 다 의미 있는 활동처럼 느껴졌다. 그런데 결과가 달라지지 않는다는 사실이 뭔가 잘못됐다는 신호였다. 그 신호를 무시하지 않고 직면했을 때 비로소 무엇을 바꿔야 하는지가 보였다.

이 습관들은 갑자기 생긴 게 아니다. 학교에서도, 주변 환경에서도 계획과 공부를 먼저 강조하는 분위기 속에서 자연스럽게 몸에 밴 것이다. 그렇기 때문에 자책할 필요는 없다. 다만 이제 알았으면 바꾸면 된다. 습관은 바꿀 수 있다. 오래된 습관일수록 천천히 바뀌지만, 방향이 맞으면 결국 달라진다.

결론 — 돈은 하는 것에서 나온다

이 세 가지 습관을 돌아보면 전부 공통점이 있다. 실제 행동을 대신하는 무언가를 하는 것이다. 준비를 대신해서 미루고, 실행을 대신해서 정보를 모으고, 행동을 대신해서 계획을 세운다. 이 대체 행동들은 뭔가를 하고 있다는 느낌은 주지만 결과를 만들지 않는다.

결과는 행동에서 나온다. 완벽하지 않아도, 많이 알지 않아도, 계획이 완성되지 않아도 지금 할 수 있는 가장 작은 행동을 하는 것이 출발점이다. 그 작은 행동이 쌓이면 나중에 처음과 완전히 다른 자리에 서 있게 된다. 돈을 모으고 있는 사람들이 나보다 더 많이 알아서가 아니라 더 일찍 시작했고 계속 했기 때문이라는 걸 뒤늦게 깨달았다.

지금 이 글을 읽고 나서 딱 하나의 행동만 해보길 권한다. 재테크 앱을 설치하거나, 자동이체 금액을 만 원 올리거나, 구독 서비스 하나를 점검하거나. 10분이면 되는 행동이다. 그 10분이 다음 행동을 만들고, 다음 행동이 또 다음 행동을 만든다. 돈은 아는 것이 아니라 하는 것에서 나온다. 이게 내가 직접 경험하고 나서 확신하게 된 사실이다.

쏙코노미