직장인 저축 투자 비율 (계절지출, 투자기간, 자산배분)

월급 300만 원에서 500만 원 사이를 받는 직장인이라면 누구나 한 번쯤 이런 고민을 합니다. 저축은 얼마나 해야 하고 투자는 얼마나 해야 할까요? 저도 월급날이 되면 통장에 돈이 들어오는 게 반갑기보다는 막막했던 적이 많았습니다. 들어오자마자 나가는 구조가 반복되니 뭔가 달라지는 게 없는 느낌이었죠.

 

적금은 넣고 있었지만 이자가 너무 적어서 허탈했고, 주식은 예전에 손해를 본 경험 때문에 선뜻 손이 가지 않았습니다. 그러던 중 구체적인 숫자로 저축과 투자 비율을 제시하는 조언을 접하게 됐고, 처음으로 제 재테크에 기준선이 생겼습니다.

계절지출 통장으로 저축 유지하기

저축을 시작할 때 가장 큰 걸림돌이 뭘까요? 바로 비정기 지출입니다. 매달 250만 원씩 저축하겠다고 다짐해도 다음 달에 부모님 환갑 행사가 있거나 친구 결혼식이 겹치면 적금을 깨게 됩니다. 여행을 가려고 해도 마찬가지죠. 제 경험상 이런 일이 반복되면 저축 자체가 흐지부지되더라고요.

 

여기서 계절지출 통장(Seasonal Expense Account)이라는 개념이 도움이 됩니다. 계절지출 통장이란 경조사비, 명절 선물, 여행비, 세금처럼 매달 나가는 게 아니라 몇 달에 한 번씩 크게 나가는 비용을 미리 모아두는 별도 계좌를 의미합니다. 예를 들어 월급 500만 원을 받는 직장인이라면 매달 42만 원씩 이 통장에 넣어서 연간 500만 원 정도를 비축해 둡니다. 그러면 갑작스러운 지출이 생겨도 본 저축 계좌는 건드리지 않고 여기서 해결할 수 있습니다.

 

저도 이 방식을 도입한 뒤로 적금을 중도 해지하는 일이 확 줄었습니다. 예전에는 은행에 미안해서라도 적금을 안 깨려고 했는데, 실제로는 결국 깨게 되더라고요. 지금은 월급이 들어오면 먼저 250만 원을 저축 계좌로 보내고, 42만 원은 계절지출 통장으로 자동이체 설정을 해뒀습니다. 그러면 남은 208만 원으로 한 달을 생활하는 구조가 되는데, 처음엔 빡빡했지만 몇 달 지나니 익숙해졌습니다.

 

월 소득별 권장 저축률을 정리하면 다음과 같습니다(출처: 한국금융투자협회).

• 월 300만 원: 저축률 40% (120만 원)
• 월 350만 원: 저축률 45% (약 158만 원)
• 월 400만 원: 저축률 45% (180만 원)
• 월 450만 원: 저축률 50% (225만 원)
• 월 500만 원: 저축률 55% (275만 원)

이 비율은 독립해서 혼자 주거 생활을 하는 사람을 기준으로 한 것입니다. 만약 부모님과 함께 지내면서 주거비가 들지 않는다면 저축률을 더 높여야 합니다.

투자기간이 투자 비중을 결정한다

예전에는 투자 비중을 정할 때 본인의 투자 성향(공격형, 안정형 등)을 기준으로 삼았습니다. 하지만 제 경험상 더 중요한 건 투자 성향이 아니라 투자 기간이었습니다. 투자 기간(Investment Horizon)이란 투자한 돈을 언제까지 묶어둘 수 있는지, 즉 현금화하지 않고 버틸 수 있는 시간을 의미합니다. 쉽게 말해 지금 투자한 돈을 10년 뒤에 꺼내도 되는지, 아니면 3년 안에 써야 하는지가 투자 비중을 정하는 핵심입니다.

 

앞으로 3년 이내에 결혼 계획이 있거나, 이사를 가거나, 차를 사거나, 사업을 시작할 계획이 있다면 어떻게 해야 할까요? 이런 경우엔 아무리 S&P500이나 나스닥이 매력적이어도 저축 금액의 100%를 주식에 투자하면 안 됩니다. 시장에 조정이 왔을 때 대응할 여력이 없어지기 때문입니다.

 

예를 들어 월 300만 원을 버는 직장인이 120만 원을 저축한다면, 3년 내 자금 계획이 있을 경우 투자 비중을 30% 정도로 낮춰서 36만 원만 ETF나 주식에 투자하고 나머지는 예적금이나 ISA 계좌에 안전하게 쌓는 게 현실적입니다.

 

반대로 3년 내에 큰 지출 계획이 없다면 투자 비중을 높일 수 있습니다. 저는 결혼 계획도 없고 차도 당분간 지금 타는 걸로 만족하기 때문에 저축 금액의 70% 정도를 ETF에 투자하고 있습니다. 72의 법칙(Rule of 72)을 계산해보면 연 10% 수익률 기준으로 약 7.2년마다 자산이 두 배가 됩니다.

 

72의 법칙이란 72를 연평균 수익률로 나누면 원금이 2배가 되는 기간을 간단히 계산할 수 있는 공식입니다. 제 나이가 30대 초반이니 50대 중반쯤엔 상당한 금액이 되겠다는 계산이 나오더라고요.

조정 국면에서는 투자 비중 조정이 필요하다

주식 시장은 항상 오르기만 하지 않습니다. 미중 무역 갈등, 경기 침체 우려, 인플레이션 급상승 같은 이슈로 조정이 올 수 있습니다. 조정(Market Correction)이란 주가 지수가 최근 고점 대비 10% 이상 하락하는 현상을 의미합니다. 쉽게 말해 시장이 과열됐다가 식는 과정이라고 보면 됩니다.

 

조정 국면에서는 투자 전략을 어떻게 가져가야 할까요? 일반적으로는 평상시 투자 비중을 유지하되, 조정이 왔을 때 일시적으로 투자 비중을 높이는 게 좋습니다. 예를 들어 평소에 저축 금액의 50%를 투자하던 사람이라면, 조정 국면에서는 그 달에 한해 100%를 투자하는 식입니다. 하지만 말은 쉬워도 실제로 하기는 정말 어렵습니다.

 

주가가 떨어질 때 사는 건 떨어지는 칼날을 손으로 받는 것 같은 공포감이 들거든요(출처: 금융감독원).

저도 2022년에 나스닥이 30% 넘게 빠졌을 때 머리로는 지금이 기회라는 걸 알았지만 실제로 매수 버튼을 누르기까지 한참이 걸렸습니다. 그때 배운 게 있다면 사전에 계획을 세워두는 게 중요하다는 점입니다. 지금 이 글을 보면서 조정이 오면 투자 비중을 높이겠다고 다짐해도, 막상 그 상황이 오면 행동으로 옮기기 어렵습니다.

 

그래서 저는 지금 미리 조건을 적어뒀습니다. S&P500이 10% 이상 빠지면 한 달간 저축 금액 전액을 ETF 매수에 투입한다는 식으로요.조정의 기간과 강도는 원인에 따라 다릅니다. 무역 갈등 같은 일시적 이슈는 1개월 정도, 실업률 상승 같은 경기 침체 우려는 6개월 정도, 인플레이션 급상승은 1년 정도 조정 기간이 예상됩니다. 중요한 건 조정은 일시적이고, 10년 단위로 보면 시장은 결국 우상향한다는 점입니다.

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제가 재테크를 시작하면서 가장 답답했던 건 막연함이었습니다. 저축은 얼마나 해야 하고 투자는 얼마나 해야 하는지 기준이 없으니 그냥 대충 하게 되더라고요. 지금은 월급의 55%를 저축하고 그중 70%를 장기 투자에 배분하는 구조가 확립됐습니다. 계절지출 통장 덕분에 적금을 깨는 일도 없어졌고, 투자 기간을 기준으로 비중을 정하니 불안감도 줄었습니다. 여러분도 본인의 소득과 3년 내 자금 계획을 점검해보시길 권합니다. 숫자로 정리하는 순간, 재테크가 훨씬 명확해집니다.

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참고: https://www.youtube.com/watch?v=6lw9hQjwFL0